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新野县中小企业信用担保中心于2004年5月正式成立运行。五年来，中心从摸索中起步，在规范中发展壮大。目前拥有会员企业87家，担保基金5000万元(财政3400万元，会员企业1600万元)。止目前，累计为会员企业提供贷款担保和承兑汇票担保1238笔8.34亿元，余额21174.2万元，较好地支持了中小企业的发展，破解了中小企业融资难题，为县域经济的发展做出了积极贡献。其成功经验被称为“新野模式”，先后在全市、全省推广，目前已有安阳、开封、许昌、平顶山、周口、驻马店、信阳及南阳市的近50个县市前来考察学习取经。
一、基本情况
1、信保中心为非营利性社团组织，依法登记注册，独立承担民事责任。按照“入会自愿、互为担保，合作共盈、促进发展”的原则，由县政府出资发起，吸收民营企业加入。
2、中心的性质是：会员互助合作、自治自律、风险共担、共谋发展。
3、中心的目标宗旨是：在国家产业政策和本县产业规划的指导下，以确保自身信用为基础，为入会会员企业提供优质服务，以提高新野县中小企业信用为使命，促进中小企业快速发展。
4、信保中心的资本追加方式是：①县政府首期投入200万元，以后每年追加50万元;②入会企业自愿一次性交纳基金10-50万元;③担保基金存款利息的50%。
5、信保中心担保费用的收取：担保费用按担保额0.01%/月的标准收取。
目前，中心会员企业已由成立之初的49家发展到87家(分九批共批准入会110家，已劝退8家，强制清理退会15家)。其中：棉纺织企业78家，食品加工企业2家，棉花加工企业2家，造纸企业2家，彩印包装企业1家，电子企业1家，贸易流通企业1家。会员企业从业员工15000人，固定资产7亿元，纱锭70万枚，年销售收入20亿元，年入库税金6000万元。87家会员企业担保基金已由成立之初的870万元增加到5000万元，担保项目已由单纯的贷款担保拓展到贷款担保和承兑汇票担保。2008年1-12月，累计为会员企业提供贷款担保和承兑汇票担保322笔24068万元。
二、主要成效
担保中心成立运行五年多来，累计为会员企业提供担保8.34亿元，不仅缓解了中小企业融资难的问题，而且有力地促进了新野社会信用制度建设、地方产业结构调整、中小企业发展、财政收入增长和就业再就业渠道拓宽。起到了政府投资的“放大器”，银行风险的“减压器”，中小企业信用的“孵化器”和社会经济快速发展的“促进器”的作用。
一是广大中小企业普遍增强了信用意识、风险意识和市场意识，在原料购进、产品销售、市场信息等方面实现了资源共享，进而培养磨炼出了一批民营企业家群体，培育扶持了该县棉纺织产业，加快了该县棉纺织产业集群的形成。目前，全县棉纺织工业企业已发展到121家，固定资产30亿元，从业人员3.5万人，纱锭规模达到130万锭，织机6000余台套，棉纺织产业集群已初具规模。
二是大大提高了协作银行信用社资金的安全性和收益性，县信用联社对中小企业的贷款余额由担保中心成立前的500万元猛增到现在的16000余万元，2004年6月—2008年12月县信用联社仅从担保中心会员企业中获得贷款利息收入6000余万元，且没有出现任何损失。
三是促进了社会再就业的增长。据测算，担保中心87家会员企业，在受保期间，年可新增销售收入3亿元，新增利税8000万元，新增就业、再就业岗位9000个，不仅安排了下岗职工再就业、安排了农村剩余劳动力，而且吸引了外出打工人员回乡就业。
四是由于较好地解决了中小企业发展资金问题，企业的发展后劲明显增强，促进了全县工业经济的持续快速发展。担保中心成立以来，恰遇国内棉纺织行业原料和产品市场价格波动较大，许多企业急于购进原料，资金短缺，担保中心及时发挥“加油站”的作用，为企业提供了必要的流资，帮助大部分企业顺利度过了难关，使该县棉纺织工业实现了质量、效益同步提高。2008年全县限额以上棉纺织工业实现产值、增加值和利润分别占全县限额以上工业的77%、75%和80%。
三、主要经验
(一)广泛宣传动员，提高企业主思想认识
为了解决大部分企业主认为担保中心解决不了实质问题的思想顾虑，新野县联合企业局、信用联社、财政局等部门的同志，深入到民营企业中，广泛宣传组建信用担保中心的重要意义及有关运作办法，并多次召开企业座谈会，印发了担保中心章程草案，交给大家反复讨论，使广大企业主充分认识到通过信用担保，不仅可以缓解资金短缺问题，而且可以增强企业的风险意识和创新能力，从而促进中小企业走出困境，加快发展，最终实现银企双赢。通过广泛宣传，统一了思想，提高了认识，全县140家规模以上民营企业先后有130多家纷纷提出申请，主动要求入会。
(二)严格准入条件，积极吸纳会员企业
为了确保信贷资金安全，发挥最大效益，担保中心抽调业务骨干，先后对提出申请的130余家企业逐个进行考察和评估。主要从其法人素质、经济实力、资金结构、经济效益、偿还能力、风险等级、发展前景等方面进行认真审核和评估。经过严格审核，先后分九批把资产负债率低、经营状况好、信用度高、发展前景好的87家企业确定为会员单位。同时，定期举办会员企业财务、经营管理等方面的业务培训，引导企业增强信用意识，及时还贷，从根本上降低信贷风险。
(三)科学评定信用等级，确定担保限额
对会员企业的生产经营情况、固定资产规模、负债状况、效益情况、资本构成及法人、股东基本情况，担保中心逐一建立企业基础档案资料，参照协作银行制定的企业信用等级评定办法，结合民营企业发展实际，制定了一套可操作的企业等级评定标准(分为AAA级、AA级、A级、B级和C级五级会员企业)。根据每个会员企业的信用等级，按其交纳基金比例和固定资产净值比例设定每个会员企业的贷款最高限额。担保贷款总额控制在基金的4倍+全体会员企业固定资产净值的15%范围内。
(四)严格审批制度，规范担保程序
企业入会时，经担保中心理事会讨论，交协作银行贷款管理委员会集体审核通过后，确定最高授信额。在授信额度之内，根据需要，企业可以随时申请贷款担保，担保中心严格按照审批权限，保证在两个工作日内办完担保手续。对每笔担保业务，会员企业提出申请后，担保中心在对企业的经营状况进行贷前调查、初审、落实还款资金来源的基础上，与会员企业签订反担保合同，由受保企业的建筑物、机器设备、运输设备、土地使用权以及其它一些可抵押资产进行抵押。之后，与会员企业签订担保合同，与企业法人代表签订不可撤销信用保证书，通知协作银行发放贷款。
(五)实施保后跟踪制度，强化外部监督管理
为确保资金安全和效益的发挥，根据不同企业的特点，担保中心制订了“贷款企业跟踪调查表”。在要求贷款企业每月必须如实上报的基础上，担保中心及时进行跟踪问效，了解掌握企业的情况和需求。一是对在保企业的抵押物进行跟踪检查，定期到在保企业检查抵押物有无变化、有无流失。二是对在保企业资金使用情况进行有效监测。我们始终坚持与协作银行协调行动、有力配合的原则，深入企业监测与定期审验报表相结合的原则，物流与资金流同时跟踪的原则，监控责任落到具体人头的原则，担保中心专管人员每月至少到企业审查一次，重点检查资金流向、产品库存、经济效益等情况。通过勤看、勤问、勤查，使在保企业资金流向始终处在可控状态之中，资金使用均做到了专款专用。三是与会员企业建立了定期联系、互通情况制度，使在保企业的情况能够及时传送给担保中心，为担保中心快速掌握企业信息，帮助企业解决实际困难开辟了新渠道。
四、发展中小企业信用担保业的策略
(一)强化管理防风险
“防风险”应是担保行业一项贯彻始终的重点工作，必须把防风险作为担保业安身立命的根本。做到时时、事事、处处都要有风险防范意识，道道环节都要有风险防范措施。主要是把握以下三方面工作：
1、政府要为担保业防风险创造良好的条件和营造良好的环境
一是政府要为专业担保机构(包括一级担保市场机构和二级担保市场机构)建立风险补助金制度。以充实担保机构风险补偿专项储备基金。
二是明确专业担保机构的担保业务收入和利润积累免征营业税和所得税，并允许其将开源节流、增收节支等的结余以及争取其它渠道的资金充实风险专项基金。
三是从专项无偿补助资金(如农发基金补助等)中切出一块支持担保机构，充实风险专项基金，并相应为其增辟专项或代理担保。
四是政府要为担保机构依法运用多种追偿手段撑腰，以努力减少担保风险损失。
2、担保机构自身要建立严密有效的防风险管理机制
具体说主要是正确处理好以下四大关系：
一是正确处理好银、保关系。银行为了避免自身信贷风险，选择了担保方式，而担保机构如果将风险全部引入，势必难以生存。担保机构既要与银行相互支持、相互配合、相互关心、相互体谅，只有同心同德才能使双方都能有效防范风险。同时又要拉开距离，各自行使自身职权，千万不能把两种职能并成一种职能。
二是正确处理好政、保关系。作为政府部门，对担保业要做到支持不干预，不具体审批或指定审批担保项目。而作为担保机构要千方百计争取政府部门的重视，理顺各方关系，促进担保业务的开展，同时对凡不符合担保原则和条件的行政领导推荐的项目，同样坚决不予办理担保，以切实防止行政干预担保风险的产生。
三是正确处理好企、保关系。企业是担保的主要服务对象，同时又是担保风险的策源地，是防范担保风险的关键所在。担保机构在对企业担保审查中，要把企业和企业法人的信用意识放在突出重要的位置。
四是正确处理好内因与外因的关系，切实加强担保机构的内部风险管理。必须建立一套严密完整的防风险操作规程，并建立严格的考核制度，落实责任制和责任追究制。
3、要强化防范担保风险监督管理体系建设
作为政府部门要对担保机构防风险进行严厉监管，要建立由政府牵头，有关职能部门参与的监管组织，随时加强对担保机构的监督管理;同时还要切实加强担保机构内部监管制度的建立和完善。
(二)注重服务促发展
担保业属高风险行业这已成为客观事实，但是否由于其高风险而放弃担保、因噎废食了呢?不!对担保业来说，只能通过“以防克险、防重于治”，只能在整个担保过程中高度重视防范来实现安全，“促进中小企业发展，为中小企业服务”才是担保业组建和存在的根本宗旨和目的。担保业只能在促进中小企业发展过程中去防范担保风险的产生，“明知山有虎、更向虎山行”这就是担保业必须面对的客观事实。为了实现“促发展”，笔者认为必须把握并抓好以下几方面工作：
1、政府部门要为担保业促进中小企业发展创造必要条件
规模偏小是当前已成立的担保机构的普遍现象，担保业从初试阶段转入成熟运作的发展阶段后，如不重视此项工作，担保能力如不快速提升，如不在扩大规模上有所作为，则其地位和作用将随着整个经济、金融的快速发展而显得苍白无力，因而作为地方政府，为了发展地方经济的需要，应在切实防范担保风险的前提下，重点扶持一、二家专业担保机构，使其上规模、上台阶。
2、金融部门要努力促进担保业健康发展
金融部门应该充分认识担保机构所能起到的规避和分散银行对中小企业贷款风险的作用。应当认识担保业的兴起，既是金融服务中小企业的客观需要，同时又是防范信贷风险、提高信贷质量的主观要求，是金融支持发展中小企业，建立健全中小企业信贷服务组织体系的有机组成部分，是银行根本改变过去企业贷款“相互保、连环保、无人担保和担而不保”现象的一项充满强大生命力的新生事物，绝不能小看和低估其积极作用。不管是比例担保还是全额担保，都是为金融部门分散和规避信贷风险采取的一大有力措施，是金融业要求政府重视金融工作的具体体现。因而金融部门在充分统一认识的基础上，要全力支持担保机构的正常运作。
3、担保机构要牢固树立为中小企业服务的意识，确定担保重点，择优扶持中小企业发展
(1)担保机构必须树立经济发展是第一要务的观点，把支持中小企业发展作为担保机构矢志不渝的宗旨。
(2)担保机构必须树立为中小企业服务的观点，在企业要求担保提出后，要主动热情做好保前、保中和保后的各项服务工作。
(3)担保机构必须树立重点突出、择优扶持的观点，使有限的担保能力得到更大、更好地发挥，为中小企业发展作出更大贡献。
(4)担保机构要逐步拓展为中小企业服务的业务范围，努力把自身建设成能够成为中小企业提供全方位综合担保的服务机构。只要是中小企业需要的所有担保内容，又是自身能力范围内的担保事项，都要有计划地稳步拓展。
五、结语
目前我国中小企业在发展过程中遇到的最大困难之一是融资难，而融资难的最大障碍是信用担保难。因此，可以认为，信用担保作为联系银行与中小企业的桥梁和纽带，必将成为解决我国中小企业融资问题的突破口。中小企业信用担保业在我国是一项全新的事业，它在理论上还不成熟，实践上刚刚起步，深入研究和探讨我国中小企业信用担保的制度、业务规范等问题，对于推动这个行业的健康发展具有十分重要的意义。加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。未来几年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用担保制度建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提高，满足中小企业担保机构需求的信用服务市场将逐步完善。(新野县统计局 马通)
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